何谓财务自由?

一般上,想要知道个人财富的多寡,我们就得算个人的净值(净值等于所有资产减去所有负债)。

那么,你应该拥有多少净值,才可以说得上是财务自由呢?

《The Millionaire Next Door》这本书列出一个简单的方程式,来计算个人(在某个年龄和收入)应该拥有的净值:

应有净值 = (年龄 X 年收入) / 10

(注:这个公式只适合用在工作十年以上的人士!)

一个四十岁的人,年收入是5万零吉,那么他应该拥有20万零吉的净值,才可以算是一名“普通财富累计者”(Average Accumulator of Wealth - AAW)。计算方法如下:

应有净值 = (40) X (RM 50,000) / 10 = RM 200,000

如果他拥有应有净值的两倍或更多,也就是多于 2 X 20万 = 40万零吉,他就是一名“不平凡财富累计者”(Prodigious Accumulator of Wealth - PAW)。

反过来,如果他拥有少于应有净值的一半,也就是少于 0.5 X 20万 = 10万零吉的净值,他就是一名“失败财富累计者”(Under Accumulator of Wealth - UAW)。

想要达到财务自由,我们就一定要成为一名“不平凡财富累计者”!

再来看看一个比较实际的例子:

一个年收入48千零吉(月入4千)的45岁打工仔,拥有500千零吉的净值,他是不是一名“不平凡财富累计者”呢?
应有净值 = (45) X (RM 48,000) / 10 = RM 216,000

很明显,他是一名“不平凡财富累计者”,我们可以说他已经财务自由了!

也许拥有500千零吉的净值并不能说他是一名富翁。可是区区月入4千零吉,可以拥有500千零吉的净值,他一定是一个非常成功的储蓄者和投资者!还有,他一定过着低消费的生活方式。以500千零吉的净值,就算他十年不工作,他还是可以维持他目前的低消费的生活方式!

所以,在月入4千的一族里,他算是非常的富有!

另外一个例子:

一个年收入480千零吉(月入40千)的45岁打工仔,拥有100万零吉的净值,他是不是一名“不平凡财富累计者”呢?

应有净值 = (45) X (RM 480,000) / 10 = RM 2,160,000

他拥有100万净值,是名副其实的百万富翁,可是他算财务自由吗?

不!他是一名“失败财富累计者”。以他的年龄和月入4万零吉,他应该要拥有超过200万零吉的净值。

试想想,一个月入4万零吉的45岁人只有100万零吉的净值,他一定是属于高消费一族!如果有一天他失去了那份月入4万零吉的工作,你认为他可以维持他目前高消费生活方式多少年呢?也许一年或两年。你说,他达到财务自由了吗?

怎么可能?月入4万零吉不算是财务自由,反而月入4千零吉的却是财务自由?

当你尝试着回答以上问题的时候,请问问你自己两个简单的问题:

1 - 你需要花多少钱来维持一个高尚的生活方式?
2 - 你需要花多少钱来维持一个中下等的生活方式?

我们所谓的财务自由,就是你不用再工作,也可以像你平时那样继续生活下去……

那么如果你平时的生活方式不需要花很多钱,你并不需要累计很多财富,就可以不再工作,像平时那样继续生活下去。

反过来,如果你平时的生活方式需要花很多钱,就算你累计到很多财富,你也是很快就花完,如果你不再工作,你怎么能够像平时那样生活下去呢?

所以说:你选择的生活方式,是决定你达到财务自由的途径!

如果你选择中下等的生活方式,那么你的路就容易得多;如果你选择高尚的生活方式,那么你也许走不到你所谓的财务自由!

4 Responses to “何谓财务自由?”

  1. 逍遥 Says:

    “应有净值”只是指现金吗?
    还是可以包括产业+股票+现金?
    还是只能包括变现比较快的股票而已, 也就是股票+现金?

  2. oo Says:

    这里的应有净值指的是一个人所应该拥有的资产净值,这包括产业,股票,现金,所有的东西。当然,还要扣除掉所有的债务。

    谢谢。

  3. Eric Says:

    Hi OO,

    Good article on financial freedom.

    Here is another version of financial freedom, which would like to share with you.

    Financial freedom is : Whoever can survive with current lives style without working.

    Said income-generating asset of RM 1 Million. Assuming 10% return yearly (Much lower than OO’s targeted 26% / year)

    If he / she only require RM80,000 a year for current life style, then the person is considered financial freedom as RM100,000 per year of return sustain every year’s RM80,000 life style. (Left out inflation for the simplicity of illustration)

    Of RM100,000 every year return, 80% to be spent for current year expenses and remaining 20% to be reinvested for inflation protection.

    Just my opinion for sharing.

    Eric.

  4. oo Says:

    为了让读者可以理解,哦哦就尝试翻译 Eric 的财务自由定义。

    财务自由:就是一个人可以不需要工作,而且继续维持原本的生活!

    举个例子:

    一个人拥有1百万的资产,假设这一笔资产每年可以获得10%的回酬,而这个人每年只需要8万的生活费,就可以维持他平时的生活。

    那么,这个人已经达到财务自由了。

    100万的10%回酬,就是10万,每年花掉8万,还有剩余的2万,可以再投资,以防止通货膨胀影。因为通货膨胀可是使到生活费提高。

    谢谢 Eric 提供的资料。

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